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大特保精算师成燕秋重疾险的投保指

2018-07-26 14:30:21 | 来源: 民生图片

大特保精算师成燕秋:重疾险的投保指

国民健康意识的增长、收入和消费水平的升级,跟看病难、看病贵的问题一起,正在推动中国商业健康险进入快速发展时期,以往老百姓陌生的保险名词也逐渐变得耳熟能详起来。重大疾病保险,作为健康险的一个重要险种,因其对社会基本医保的补充价值,不但成为政府大力提倡的产品,也正在成为普通大众风险保障的标配。日前,专注人身健康险的互联保险平台大特保,联合和谐健康发布两款长期重大疾病保险,进一步丰富和完善了其健康险产品结构。

大特保首席精算师成燕秋表示,随着医疗水平提高,许多重大疾病治愈几率已经大大提高,但昂贵的治疗费用却给许多普通家庭带来巨大的压力。在这样的情况下,选择购买适合自己风险特点的重疾险显得尤其重要。但是,随着市场的发展,种类繁多的重疾险应运而生,而大部分消费者并不知道如何选择最符合自身需求的保险。

都是重疾险为何保费差距那么大?

成燕秋表示,不同的重疾险之间保费差距较大,主要取决于保障期限、保障额度、保障疾病种类以及是否包含轻症和轻症保费豁免等附加保障。

从保障期限上来看,重疾险分为一年期重疾险、长期重疾险和终生重疾险。而价格也随着保障期限的增加而上升明显。那不同产品针对的人群区别在哪儿呢?如何理智的选择适合自己的重疾险产品呢?

成燕秋介绍称,一年期重疾险保障期限是1年,保费较低,但保费会随着年龄浮动。这类型产品适合年轻人,或者经济支付能力不高的人群。如大特保近期推出的上海医保账户重大疾病保险。年轻白领可以通过自己医保账户历年余额进行购买,不用掏现金还能让自己不裸奔。

而长期重疾险,在投保时可以选择保障年限,或者选定保障到一定的年龄。这类产品每年交的保费是固定的,而且在约定范围内,不会因为投保人的健康问题而无法续保。保障期限内,出现保险条款约定的重大疾病,保险公司即给付约定数额的保障金。本次大特保联合和谐健康推出的成人长期重疾险和少儿长期重疾险,就属于这一类,相比市面同类产品,具有保障全面、保额和性价比较高的特点。从大特保官展示信息可以看到,这款产品最高可保至80周岁,缴费年限分10年交和20年交,包含50种重大疾病和10种轻症疾病,保费最低为650元/年,最高保额达100万。

选择长期重疾险的标准是什么?

成燕秋告诉笔者,长期重疾险产品之间也存在很大差异。因长期重疾险保费比短期重疾险更高,用户在选择时需要更理智的分析其中利弊,从而选择更符合自身需求的产品。成燕秋表示,产品保障的疾病种类、是否包含了轻症、是否含轻症保费豁免、身故赔偿、累计缴纳保费等,都是选择长期重疾险的重要衡量标准。

以和谐成人长期重疾险为例

大特保精算师成燕秋重疾险的投保指

,其包含10种轻症疾病,一旦被保险人确诊患有保险约定的轻症疾病,最高获赔金额可达10万元。在投保时,如勾选轻症保费豁免的话,一旦被保险人在合同期限内罹患约定的轻症疾病,则可从确诊之日起,免交后续应缴所有保费,不影响后期的保障利益。此外,被保险人如在保险有效期内不幸身故,保险公司将返还累计所交保费。

一年期重疾险和长期重疾险,是不同的保费计算方式,分别属于自然费率和均衡费率,期缴的长期重疾险在期初所缴保费高于实际风险保费,期末低于风险保费,故而可以采用每年等价的均衡费率。两类产品各有优势,用户要根据自身的人生阶段和风险特点进行投保。

【关于大特保】

大特保专注于人身健康险和意外险,以普惠大众、回归本源为产品理念,致力于为普通大众提供高性价比健康保障,并通过技术创新优化购买和理赔服务,提升用户体验。2016年7月大特保完成B轮融资,估值超2亿美元,投资方包括复星昆仲资本、联创策源和台湾最大的投行中华开发。

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